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社會網絡:信用評價的新維度

發布日期:2020-07-31信息來源:中國社會科學網字號:[ ]



我國社會從傳統到現代的轉型,相應地帶來了社會網絡的變遷,對社會網絡信用功能的發揮也帶來了新的挑戰。理解和運用社會網絡征信,完善對個體的信用畫像,構建具有中國特色的信用評價體系,對于處在社會網絡變遷的中國轉型社會而言,具有重要的現實意義。

社會網絡是個體社會關系的集合,個體可以從中獲取信息資源、情感支持和財務支持。在信用功能上,社會網絡發揮著信息傳遞、監督約束和風險保障作用。我國社會從傳統到現代的轉型,相應地帶來了社會網絡的變遷,對社會網絡信用功能的發揮也帶來了新的挑戰。理解和運用社會網絡征信,完善對個體的信用畫像,構建具有中國特色的信用評價體系,對于處在社會網絡變遷的中國轉型社會而言,具有重要的現實意義。

基于社會網絡的信用關系

社會是一個龐雜的網絡,每個個體都是社會網絡中的一個節點,通過血緣、地緣、友緣、業緣等因素同其他社會成員建立關系。但由于存在生產資料所有權、社會地位和財富等差異,網絡成員有差別地占有各類稀缺性資源,成員之間通過共享信息和資源并進行交易,進而形成相輔相成的穩定關系。信用就是基于社會網絡而形成的一種社會成員之間的信任關系。從這點上看,社會網絡的信用功能主要體現在以下三個方面。

一是信息傳遞。

信息在交易中發揮著重要作用,擁有信息優勢的一方可以在交易活動中占據主動。社會網絡成員在生活以及生產活動中交往互動形成了穩定的關系,彼此掌握對方的基本信息,建立了信任,從而有效緩解信息不對稱問題。而在借貸活動中,這種信任機制決定了借貸交易能否順利完成。由此可見,若是社會網絡能夠讓貸款方對借款方的信用有所了解,就能節約信貸審查成本,同時還能減少因為信息不對稱而帶來的拒絕貸款行為。

二是監督約束。

社會網絡內部的一些“規矩”有助于規范網絡成員行為,減少交易風險。社會網絡具有一定的社會約束作用,貸款者若違約會帶來較大的信用損失,嚴重者甚至可能被移除所在網絡,這就在一定程度上提高了違約成本,降低了違約風險,社會網絡成員由此會更為重視自己的社會地位與塑造良好社會形象,遵守合約的守信意愿也就更強。同時,可以有效降低監督成本。

三是風險保障。

在信用交易中,社會網絡可以看作是一種隱性的抵押或擔保,但是這種風險保障作用與社會網絡的封閉程度有關。社會網絡的持續性是風險保障的重要基礎。當個體作為社會網絡中的一分子時,如果發生資金運用失敗帶來損失的情形,社會網絡將通過互惠互助起到保險的作用。社會網絡為信用交易提供了隱性的抵押與擔保,一方面提高了借款人獲取貸款的能力,另一方面也在一定程度上降低了信用風險。

社會網絡變遷對征信提出要求

中國傳統社會是典型的“熟人社會”,社會網絡在人們的活動中有重要作用,借貸行為即為典型。非正規金融市場在我國長期存在,特別是在農村地區,其運行的基礎就是社會網絡,社會網絡在借貸過程中發揮著信用功能,彌補了正規金融機構服務的缺失。

社會網絡在非正規金融市場中扮演的重要角色,為我們加強信用建設、優化信用環境提供了新的思路,即構建基于社會網絡的信用評價體系,完善對個體的信用畫像。然而,社會網絡并非一成不變。個體活動半徑的擴大、所處社會環境的變化、外來因素的沖擊等等,都會帶來社會網絡的變遷,故在進行社會網絡征信時,也必須考慮到社會網絡的變遷所帶來的調查對象與網絡成員聯結的變化。

我國社會從傳統到現代的轉型,深刻地影響著人們的社會生活和社會關系。社會網絡正經歷著由以血緣、親緣為代表的強關系到以友緣、業緣為代表的弱關系變遷,相應地,社會網絡的信用功能也發生了變化。

從信息傳遞機制看,在強關系的社會網絡中,信息來源一般較為真實可靠;而在弱關系的社會網絡中,信息來源多面,一般較為碎片且不成系統。

從監督約束機制看,強關系的社會網絡約束力度較大,懲罰機制較嚴厲;而在弱關系的社會網絡中,非正規制度的監督約束機制被弱化,監督約束更多需要正規的制度安排。

從風險保障機制看,強關系的社會網絡更強調個體的互幫互助,更能體現風險分擔和隱性擔保;而在弱關系的社會網絡中,風險互助的作用被削弱,抵御風險的“軟墊”作用有限。

目前基于大數據的征信就是對個體社會網絡的數字化評估,即通過建模對客戶周圍與客戶相關的數據進行分析,從而評估出個體的信用狀況。

但是,大數據征信更多是就技術層面而言,它主要針對弱關系的社會網絡,在個體的各種社會互動或交易中搜集相關數據并予以建模分析。筆者所提出的社會網絡征信,更多是就內容層面而言,它需要大數據的技術支撐,但又不只是通常所言的大數據征信。換言之,社會網絡征信可以從狹義和廣義上界定:

狹義上看,社會網絡征信強調對強關系社會網絡的征信畫像;

廣義上看,社會網絡征信涵蓋對弱關系的信用評價,可以視作大數據征信。目前的信用評價雖然已有大數據技術的支撐(即弱關系的社會網絡征信),并且還在迅速發展中,但對基于強關系的社會網絡征信的理解和運用還存在不足,仍有改進的空間。補齊信用評價的“短板”,有利于推出更具有中國特色的信用評價體系,對于處在強弱關系社會網絡變遷的中國轉型社會而言,具有重要的現實意義。

當然,社會網絡的強關系與弱關系也是處在變遷中的。依靠強關系投入資源去開拓弱關系,再通過加強社會往來以改進弱關系,使這種弱關系的穩定性和信任度逐漸提高,形成新的強關系,如此重復,個體的社會網絡便得以擴展。而新的強關系已不同于最初的強關系,一個明顯的標志就是最初強關系中的血緣、地緣等因素已漸漸消失,換之以業緣、友緣等。

發揮社會網絡的信用功能

為了更好發揮社會網絡的信用功能,使社會網絡更具價值,構建更具中國特色的信用評價體系,可以從以下兩個維度著手。

對于信用主體。一方面,要樹立正確的社會網絡觀念。社會網絡不僅僅是傳統的人情世故,而且是一種重要的資源。信用主體要客觀評估自己現有的社會網絡、自身所處的位置以及自身的信用和聲譽情況,由此推斷自己所擁有的社會資本狀況;

另一方面,要積極管理社會網絡,特別是在城鎮化進程中,要注意維持原有的社會網絡,避免與原來的社會網絡斷開聯系,同時要積極拓展新的社會網絡,并加強與新的社會網絡的互動,在此過程中,以信立身、以信為本,這樣才有利于自身的長遠發展。

對于征信主體。要充分理解和利用社會網絡這一資源,完善信用評價體系??梢詷嫿ㄉ鐣W絡征信相關的數據庫,設計基于社會網絡的信用指數,并與其他信用數據進行匹配與檢驗。若征信主體同時是信貸機構,還可以設計基于社會網絡的金融產品,讓社會網絡發揮信用功能。同時,信貸人員還可以通過接觸借款人的社會網絡,掌握關于借款人更全面的信息。

對于監管當局。要重視社會網絡的信用功能,積極推動社會網絡征信評價體系建設,在社會網絡征信建設中嵌入征信文化建設,讓社會網絡征信深入人心,使社會網絡成為傳播信用和踐行信用的重要渠道。監管當局還應鼓勵專業征信機構的發展,支持基于產學研的社會網絡征信活動,鼓勵其提供專業的社會網絡征信產品,滿足征信市場的產品需求。

(本文系國家社科基金項目“社會網絡變遷與普惠金融發展研究”(18BJL079)階段性成果)

 (作者系廈門大學經濟學院教授)






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